Cuando se busca un préstamo hipotecario es bueno seguir unas cuantas reglas simples, para poder elegir la mejor financiación de la manera correcta. Descubre las 5 reglas para evaluar mejor las propuestas hipotecarias del mercado para evitar cambiar de hipoteca por insatisfacción posterior.
1Elija la hipoteca con la mejor diferencia: la tasa será más baja.
El Spread es el costo real que cada banco cobra a los clientes por el préstamo. Se añade al tipo de interés del préstamo solicitado y define el coste fijo del préstamo. Cuanto más bajo sea el Spread aplicado por el Banco, más bajos serán los intereses a pagar por el préstamo.
El Spread se mantiene igual durante toda la duración del préstamo, incluso en caso de subrogación. Por lo tanto, es esencial elegir una hipoteca con un margen muy bajo desde el principio. La hipoteca debe ser devuelta calculando el valor del Spread más la tasa del índice de referencia elegido:
Hipoteca de tipo variable = Spread + Euribor
Hipoteca de tasa fija = Spread + Eurirs (también llamado Irs)
2 Evaluar la APR: inmediatamente sabrás el costo real del préstamo
Para encontrar el mejor préstamo, es una buena idea evaluar no sólo el valor de la cuota, sino que es importante tener en cuenta desde el principio el costo total del préstamo, incluidos los gastos imprevistos.
Para verificar el costo real, evalúe la TAE: representa la Tasa Global Efectiva Anual e indica el costo de la financiación ya completo con los gastos auxiliares, la pericia y la investigación preliminar, previsto para la suscripción del préstamo. Gracias a la TAE, es posible comparar las diferentes soluciones de préstamo teniendo en cuenta todos los gastos y comprender inmediatamente la conveniencia del préstamo.
Por último, es importante comprobar que la tasa propuesta por el Banco no es simplemente una tasa de entrada (es decir, una tasa de promoción prevista sólo para los primeros plazos del préstamo), sino que es una tasa completa y, por lo tanto, válida para toda la duración del préstamo.
La fórmula de la TAE es la suma de la tasa inicial más los gastos imprevistos.
3Cuidado con los productos mezclados: a veces no están de acuerdo
No siempre es fácil averiguar por sí mismo qué tipo de hipoteca es la más adecuada y, a veces, para no tener que elegir entre un tipo de interés variable y uno fijo, se prefiere optar por una solución intermedia, pero la vía media puede resultar una opción más cara que las demás.
Hay principalmente dos opciones intermedias:
Hipoteca variable con tope: permite suscribir una hipoteca de tipo variable con un límite máximo más allá del cual el tipo de interés nunca puede subir, incluso si los tipos del mercado lo superan.
Hipoteca de tipo mixto: permite cambiar el tipo de interés periódicamente, pasando de un tipo variable a uno fijo y viceversa.
Aparentemente son dos soluciones ventajosas, pero hay que tener en cuenta que el Banco en estos casos prevé mayores costos para la hipoteca, debido a la cobertura adicional que normalmente no se prevé para las hipotecas tradicionales de vivienda.
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España
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Es esencial la hipoteca vpo, ya que posee un margen muy bajo desde el principio. La hipoteca debe ser devuelta calculando el valor del Spread más la tasa del índice de referencia elegido.
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