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Pensiones complementarias: ¿cómo funcionan?


Las pensiones públicas funcionan sobre la base de un sistema de reparto, según el cual los trabajadores actuales financian las pensiones actuales con sus propias contribuciones. Los fondos de pensiones complementarios, en cambio, operan en los mercados financieros según el mecanismo de "capitalización": las aportaciones periódicas se ingresan y se invierten según una línea de gestión (renta fija, renta variable, mixta o garantizada) elegida por el afiliado. En el momento de la jubilación, el capital acumulado, dado por los recursos aportados y los rendimientos obtenidos, se abona en forma de pensión complementaria en forma de renta y/o de capital.


Fondos de pensiones: los tipos

¿Dónde invertir para acumular su pensión? Los fondos de pensiones son un instrumento destinado a ello y se clasifican en diferentes tipos según la entidad que los crea y la forma en que se pueden suscribir.

Pueden dividirse en

Los fondos de pensiones abiertos, a los que pueden afiliarse, independientemente de su situación laboral, todas las personas que deseen acumular una pensión complementaria a su pensión básica y que son creados por bancos, compañías de seguros, SGR (sociedades de gestión de activos) y SIM (sociedades de gestión inmobiliaria). Además de la afiliación individual, también es posible la afiliación colectiva.
Los PIP (Piani Individuali Pensionistici - Planes de Pensiones Individuales) son planes de pensiones complementarios individuales dirigidos a todos aquellos que, independientemente de su situación laboral, desean constituir una pensión complementaria y son creados exclusivamente por las compañías de seguros.
Fondos de pensiones cerrados (o negociados) en los que, a diferencia de los anteriores, la afiliación está reservada a categorías específicas de trabajadores (por ejemplo, metalúrgicos, abogados, etc.) y se crean sobre la base de acuerdos entre los sindicatos y las organizaciones empresariales.
¿Cuáles son las principales características de los regímenes de pensión complementaria?

MEMBRESÍA
La afiliación a un fondo de pensiones es siempre voluntaria:

sólo los trabajadores pertenecientes a la categoría correspondiente pueden afiliarse a los fondos de pensiones cerrados
cualquier persona puede adherirse a los fondos de pensiones abiertos, ya sea de forma individual o colectiva
Cualquier persona puede adherirse a los PIP, pero sólo a título individual
los trabajadores que podían afiliarse a fondos cerrados también pueden afiliarse a un fondo abierto o a un PIP
se pueden afiliar varios fondos de pensiones al mismo tiempo, con el límite de la deducibilidad de las aportaciones por persona.
También es posible inscribir a una persona que sea dependiente a efectos fiscales, como un hijo menor de edad, un estudiante o el cónyuge, en este caso también se mantiene la posibilidad de acogerse a los beneficios fiscales previstos por la ley.